Czym są Ogólne Warunki Ubezpieczenia?

Ubezpieczenie ubezpieczeniowi nierówne. Pod taką samą nazwą - autocasco, ubezpieczenie domu, polisa turystyczna - mogą kryć się bardzo różne produkty. Odpowiedź na pytanie, co w rzeczywistości oferuje Ci ubezpieczyciel, znajdziesz właśnie w ogólnych warunkach ubezpieczenia.

Czym są Ogólne Warunki Ubezpieczenia?

Ogólne warunki ubezpieczenia, w skrócie zwane OWU, to dokument określający zakres ochrony danej polisy, prawa i obowiązki towarzystwa oraz osoby ubezpieczającej się, sposób ustalania wysokości szkody oraz wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela.

OWU muszą być zgodne z ogólnymi normami prawnymi. Powinny być także opracowane tak, aby były jednoznaczne i zrozumiałe.

Długość ogólnych warunków ubezpieczenia sprawia, że wiele osób nie czuje się na siłach przeczytać tego dokumentu od deski do deski. Wybierają wtedy pojedyncze zapisy, by choć w części zorientować się, jaką ochronę zapewni dana polisa. Których zapisów nie można w takim przypadku absolutnie pominąć?

Definicje

W pierwszym rozdziale każdych ogólnych warunków ubezpieczenia znajdziemy punkt zatytułowany “Definicje”. Może się on wydawać wyjątkowo nudny i mało użyteczny. Każdy przecież wie, czym jest bagaż, kradzież czy szpital. Po co więc poświęcać kilka stron OWU na definiowanie takich oczywistości?

Powód jest prosty: bardzo często pewne słowa w warunkach ubezpieczenia są używane nieco inaczej niż w codziennym życiu. Wczytując się uważnie w definicje, zrozumiemy więc, co to tak naprawdę oznacza, że ubezpieczyciel chroni nasze mieszkanie od “zalania” czy “silnego wiatru”, a bagaż w samochodzie od “kradzieży z włamaniem”.

Zakres ubezpieczenia

Kolejnym punktem, który koniecznie trzeba przeczytać jest “Zakres ubezpieczenia”. To w tym miejscu ubezpieczyciel wyjaśnia, od jakich zjawisk chroni jego ubezpieczenie. Uzbrojony w wiedzę zdobytą w trakcie czytania punktu “Definicje” poznanie faktycznego zakresu ochrony nie powinno sprawić Ci żadnego problemu.

Wyłączenia odpowiedzialności

Każde ubezpieczenie zawiera wyłączenia odpowiedzialności, czyli sytuacje, w których ubezpieczenie nie zostanie wypłacone, mimo że dojdzie do szkody. Dla przykładu w przypadku AC ubezpieczyciel praktycznie nigdy nie wypłaci pieniędzy, jeśli przyczyną wypadku było to, że kierowca wsiadł do auta po pijanemu.

Na rynku nie ma takiego ubezpieczenia, które nie miałoby żadnych wyłączeń odpowiedzialności. Niektóre jednak zawierają mniej tych wykluczeń od innych.

Oczywiście wybierając ubezpieczenie, powinieneś patrzeć nie tylko na liczbę wyłączeń, lecz także sposób ich sformułowania. Niektóre towarzystwa opiszą w wykluczeniach bardzo konkretne sytuacje. W innych ten opis będzie bardziej ogólny, w wyniku czego ubezpieczyciel będzie mógł powołać się na dane wyłączenie w bardzo różnych przypadkach.

Ustalenie wysokości odszkodowania

Ostatnim punktem w OWU, który na pewno trzeba przeczytać, jest punkt mówiący o sposobie ustalenia wysokości odszkodowania. Sprawdź, jakie limity odszkodowania obowiązują w danym towarzystwie, jaka wartość przedmiotu jest brana pod uwagę (odtworzeniowa czy rzeczywista?), za jakie straty w ogóle nie dostaniesz świadczenia.

Na koniec należy podkreślić, że najlepszym wyjściem jest oczywiście przeczytanie całych ogólnych warunków ubezpieczenia. Powyższe punkty są jednak tymi, z którymi koniecznie musisz się zapoznać. Jeśli nie chcesz przedzierać się samemu przez warunki ubezpieczenia, możesz skorzystać z opracowań przygotowanych przez ekspertów porównywarki ubezpieczeń. Tutaj znajdziesz na przykład opisy najważniejszych ogólnych warunków ubezpieczenia PZU. Wiele pomocnych artykułów znajdziesz też na naszym blogu.